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關于征求《北海市小額貸款保證保險試點工作實施方案(征求意見稿)》意見的公告

發布時間:2018-11-06 13:13     文章來源:北海市金融工作辦公室     [字體大小:  ]     打印文章

為進一步緩解小型微型企業融資難、融資貴問題,充分發揮銀行與保險聯合優勢,我辦草擬了《北海市小額貸款保證保險試點工作實施方案(征求意見稿)》,現向社會公開征求意見。歡迎社會各界人士在20181120日前,通過以下途徑和方式提出意見:

一、通過信函方式將意見寄至:廣西北海市四川南路清正里北海市金融工作辦公室(郵政編碼:536000)。

二、通過電子郵件方式將意見發至:bhjr99@163.com

社會公眾提交意見請留下姓名和聯系方式,以便進一步聯系。

附件:《北海市小額貸款保證保險試點工作實施方案(征求意見稿)》

 

                                                      北海市金融工作辦公室

2018116

 

 

 

北海市小額貸款保證保險試點工作實施方案(征求意見稿) 

為深入貫徹落實《廣西壯族自治區人民政府辦公廳關于開展小額貸款保證保險試點工作的實施意見》(桂政辦發〔201446 號)文件精神,通過開展小額貸款保證保險試點工作,進一步緩解小型微型企業融資難、融資貴問題,充分發揮銀行與保險聯合優勢,結合我市實際,特制定本方案。

一、指導思想

以科學發展觀為指導,創新金融服務模式,促進金融機構提高創新能力和風險管理水平,推動社會信用體系建設,服務我市經濟社會發展。

二、工作目標

在試點期間,努力打造融資成本低、審批環節少、操作方便快捷的小微型企業融資新途徑。按照“政府引導、政策支持、市場運作、風險共擔”的運作方式,積極穩妥地開展小額貸款保證保險試點工作,實現社會效益和經濟效益的統一。試點時間為期 2 年。

三、名詞解釋

(一)小額貸款保證保險風險補償專項資金。是指納入市本級預算管理,用于試點期小額貸款保證保險風險補償的專項資金。市財政首期安排100萬元的專項資金,用于小額貸款保證保險風險補償。

(二)小額貸款保證保險保費補貼。是指市財政預算安排用于發放給如期歸還小額貸款保證保險的借款人的補貼專項資金。市財政首期安排40萬元的專項資金,用于小額貸款保證保險保費補貼。

(三)投保人、保險人、被保險人及受益人。投保人為購買北海市小額貸款保證保險的貸款企業;保險人為按規定承辦小額貸款保證保險業務的保險公司;被保險人及受益人為按規定承辦小額貸款保證保險業務的銀行。

(四)保證保險年賠付率。年賠付總額/年小額貸款保證保險保費總收入×100%。其中:年小額貸款保證保險保費總收入為一年內該保險公司與某一家合作銀行開展小額貸款保證保險業務產生的保費收入總和;年賠付總額為年小額貸款保證保險保費總收入對應業務發生的賠款總和。

四、運作機制

(一)試點金融機構。

小額貸款保證保險按照先試點后推廣的原則,試點期間在自愿申報的基礎上,由市人民政府根據保險公司提出的承保方案擇優確定13家保險公司與其合作的銀行開展試點。試點工作結束取得經驗后再逐步擴大參與金融機構范圍。

(二)小額貸款保證保險申請人。

在北海市注冊登記,連續經營期 1 年以上,符合《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》(工信部聯企業〔2011300 號)劃型標準的小型、微型企業,并同時符合以下條件:

1.企業法人代表(或實際控制人)須承擔無限擔保責任;

2.無欠繳稅費、逃廢債務等不良記錄;

3.小型企業單戶貸款金額不超過 300 萬元、微型企業不超過50 萬元,貸款期限一般不超過 1 年;

4.貸款資金只能用于企業生產經營,不得用于國家政策、法律法規禁止或限制的行業、項目和產品,不得以任何方式流入房地產市場、證券市場、期貨市場,以及不得用于股本收益性投資及轉借他人等其他用途。

(三)基本業務流程。

1.試點保險公司與試點銀行協商簽訂合作協議。

2.小微企業向試點銀行提出貸款申請,試點銀行與試點保險公司聯合進行貸前審查并出具審批意見。從受理貸款申請到審查批準原則上不超過 10 個工作日。

3.符合條件的小微企業與試點銀行簽訂借款合同,并與試點保險公司簽訂小額貸款保證保險、借款人的企業法定代表人或實際控制人意外傷害保險合同。

4.試點銀行在相關手續完備后向小微企業發放貸款,試點保險公司按保險合同約定承擔貸款保證保險責任和借款人的企業法定代表或實際控制人意外傷害保險責任。

5.借款人履行誠信守約義務,按期還款付息。

6.當借款人在借款合同到期一定時間(最長不超過 90 天)之后仍未按約定履行還款付息義務時,保險公司視為保險事故發生,按約定比例向銀行賠償截至該時點投保人未償還的貸款本金。

(四) 融資成本。

借款人融資成本由銀行貸款利率、保證保險費率及借款人的企業法定代表或實際控制人意外傷害保險費率三部分組成。試點期間,銀行貸款利率最高不超過人民銀行同檔期基準利率上浮30%。保證保險費率和借款人的企業法定代表人或實際控制人意外傷害保險費率合計最高不超過貸款本金的 3%。如遇市場情況發生重大變化或中國保監會另有規定的,另行調整或從其規定。試點保險公司和銀行可根據企業實際風險和資信狀況實行差別化利率和保險費率,不收取除保險費和利息以外任何形式的其他費用,原則上不增加企業的融資成本。借款人有條件且自愿提供抵押或擔保的,經辦銀行和保險公司可根據借款人資信狀況適當下浮貸款利率及保險費率。

(五)風險分擔。

試點期間,當小額貸款保證保險賠付率(賠付額/保費收入)達到 130%前(含 130%),試點銀行與保險公司按 3:7 比例承擔貸款本金損失風險。當賠付率達到 130%后,由風險補償專項資金與試點銀行按 8:2 比例承擔貸款本金損失風險。當借款人發生逾期但未構成保險事故的貸款,銀行要及時將逾期信息告知保險公司,保險公司有提前介入催收的權利;對構成保險事故的貸款,銀行追索未果的,銀行可向保險公司提出索賠,保險公司在按約定向銀行賠付的同時,可按合同約定向借款人進行追償。

五、風險控制機制

(一)銀保聯合風險管控機制。

試點銀行和保險公司對貸款實施全過程風險管理,對每筆貸款實行銀保共同實地資信調查。銀保雙方在借款人申請受理、貸前調查、分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償等各個環節中,實行信息共享和工作配合,實現聯合風險管控。

(二)保險公司獨立審核機制。

保險公司有獨立調查、審核、審批及否決的權利;對于發生逾期但未構成保險事故的貸款,保險公司有提前介入催收的權利。

(三)業務暫停機制。

當小額貸款保證保險賠付率(賠付額/保費收入)達到 130%或對應貸款逾期率達到 10%時,保險公司暫停簽發保證保險保單,銀行暫停發放新的貸款,由市金融辦會同金融監管機構及時對該項業務進行專項調查。對試點銀行疏于管理或故意違規放貸造成信貸風險的,或試點保險公司無正當理由拒賠、拖賠等行為,由相關金融監管機構按照相關規定予以查處。

(四) 欠款追償機制。

貸款損失風險發生后,保險公司在按約定比例向銀行賠付的同時,可按合同約定向借款人進行追償,銀行要積極配合提供相關資料。對有惡意逃廢金融債務行為的借款人,由公安等司法機關負責依法嚴厲打擊,并采取有效措施推動追償工作。

(五)借款人失信行為通報和懲戒機制。

各級各有關部門要積極配合支持開展試點工作,協助試點金融機構防控化解風險,對惡意欺詐、逃廢債務等失信行為形成強有力的懲戒和制約。試點銀行要按照有關規定,及時將小額貸款發放及欠款信息和名單納入金融信用信息基礎數據庫,在依法合規的前提下供信息使用者查詢參考使用。財稅部門要按規定及時取消給予借款人的各類優惠政策、財政補助和獎勵。

六、政策支持

(一)設立風險補償專項資金。

設立北海市小額貸款保證保險風險補償專項資金,市財政每年安排最高限額 100 萬元的專項資金,用于小額貸款保證保險風險補償。保險公司在賠付率達到 130%后停止賠付,對后續發生的貸款損失,由保險公司和對應的銀行共同向市金融辦、市財政局申報,從市風險補償專項資金按 80%比例給予銀行風險補償,但每年補償總額不超過風險補償專項資金數額。風險補償專項資金管理辦法由市財政局會同市金融辦另行制定。鼓勵各縣(區)、開發區設立相應專項資金進行配套補充,為小額貸款保證保險及相關信貸業務提供一定風險保障,支持相關業務的順利開展。

(二)保費補貼。

第一年由市財政局安排40萬元的專項資金,對符合相關條件的小額貸款保證保險借款人如期歸還貸款后,對應的經辦銀行向市金融辦申報,經市金融辦審核后將該項資金撥付至經辦銀行,由經辦銀行發放貸款人貸款金額總額1%的保費補貼,并做好相關記錄。以后每年不足40萬元時由金融辦申請財政預算補充。

七、保障措施

(一)明確職責分工。

市金融辦牽頭會同有關部門、試點金融機構組織推進小額貸款保證保險試點相關工作,負責小額貸款保證保險風險補償專項資金審核工作,建立信息統計報送機制,協調落實試點工作中出現的具體問題,跟蹤總結試點工作進展情況,加大小額貸款保證保險宣傳組織力度,營造良好的輿論氛圍。

市財政局負責牽頭研究起草小額貸款保證保險風險補償專項資金管理辦法,做好預算資金安排和資金撥付工作,對風險補償資金使用情況進行監督檢查。

北海銀監分局、北部灣保險協會負責指導、監督試點銀行和保險公司積極穩妥推進試點工作,開展業務檢查,履行風險管理職責。

(二)強化社會責任。

全市銀行業及保險業金融機構要把推動小額貸款保證保險試點工作作為支持地方經濟發展、履行社會責任、加快培育小企業金融、實現業務轉型升級的重要任務和努力方向,積極參與試點工作,努力提升金融創新和服務社會能力。

 

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